Riesterrendite, Steuerersparnis

Dieser ausführliche Riesterrechner erfaßt und bilanziert alle Parameter (Eigenbeitrag, Fördermittel, Steuerersparnis) über den gesamten Zeitraum. Lohnt sich ein Riestervertrag für Sie wirklich?

Den Berechnungsmodus können Sie wählen: Riesterbeitrag an die Gehaltsentwicklung anpassen (max. Riesterförderung). Konstanter Beitrag, keine Anpassung an die Gehaltsentwicklung (Zulagen reduzieren sich bei Gehaltssteigerungen). Maximaler Steuervorteil (jährliche Einzahlung von 2100 €).

Riestervertrag Renditerechner
Ihre Angaben
Aktuelles Alter

Jahresbruttoeinkommen
Jährliche Gehaltsteigerung

Familienstatus

Geburtsjahr 1. Kind

Geburtsjahr 2. Kind

Geburtsjahr 3. Kind

Geburtsjahr 4. Kind

Garantierte Verzinsung

Berechnungsmodus Riesterbeitrag

Ihr Ergebnis
Nettoaufwand

Endsaldo mit 67 Jahren

Mittlere Rendite

Rahmendaten

Bemessungsgrenze Rentenversicherung alte Bundesländer:
Bemessungsgrenze Krankenversicherung:
Arithmetische Rendite = (Endsaldo / Nettoaufwand)-1) * 100% / Laufzeit.

Grundsätzliches

Um die maximale Förderung zu erhalten muß der Beitrag 4% des Jahresbruttoeinkommens (max. 2100 €) betragen. Die Zulage wird jährlich stets dem Vorsorgevertrag gutgeschrieben. Beispiel mit Grundzulage: Bei 30000 € Jahreseinkommen beträgt die Sparleistung 1200 €-175 €. D.h., es sind monatlich 85,42 € einzuzahlen.
Bei steigendem Einkommen müssen Sie die 4%-Klausel beachten um die maximale Förderung zu erhalten, sonst reduzieren sich die Zulagen prozentual! Ihr Arbeitgeber sollte den Zahl-Beitrag automatisch anpassen.

Die jährlichen Zulagen reduzieren sich auch, wenn Sie für die Kinder kein Kindergeld mehr erhalten (Altersüberschreitung). Bei der Berechnung wird das Alter der Kinder berücksichtigt und die Zuschüsse entsprechend automatisch angepasst. Um die 4%-Bedingung für die Maximalförderung zu erfüllen, müssen Sie mehr einzahlen, wenn die Kinder nicht mehr förderberechtigt sind!

Die Einzahlungen in den Riestervertrag sind bis zu maximal 2100 € (+60 € bei Zulagenvertrag) jährlich als Sonderausgaben steuerlich abzugsfähig. Allerdings wird die Steuererstattung um die Riesterzulagen gemindert. Der Rechner zeigt die bereits geminderte Steuererstattung an und ermittelt damit die monatlichen Effektivkosten.

Lohnt sich ein Riestervertrag?

Im Jahr 2000 lag der Garantiezins bei 4%! 2017 ist er bereits auf 0,9% gesunken. Da stellt sich die Frage, ob sich bei Zinsen im Bereich der Inflationsrate der Abschluß eines Riestervertrags zur Altersvorsorge überhaupt noch lohnt.
Bereits bei einem mittleren Einkommen von z.B. 2.100 € monatlich entfällt der Steuervorteil, wenn man verheiratet ist. Der Besserverdienende hat zwar einen Steuervorteil in der Ansparzeit, aber auch einen höheren Steuersatz nach der Verrentung, welcher die Riesterrente verringert.

Den größten Vorteil hat der Kleinverdiener. Leider bekommt er auch nur eine kleine Altersrente. Ein staatlicher Aufstockungsbetrag (Grundsicherung im Alter) wurde bis 2017 mit der Riesterrente verrechnet. Ohne Riester hätte er folglich das gleiche Ergebnis, aber Beiträge gespart!
Mit dem Betriebsrentenstärkungsgesetz wird ab 2018 die Riesterrente bei Grundsicherung nicht mehr voll angerechnet. Beziehern einer Riesterrente wird ein Grundfreibetrag von 100 € monatlich gewährt. Ist die Riesterrente höher als 100 €, ist der übersteigende Betrag zu 30% anrechnungsfrei.
Der Freibetrag ist auf maximal 202 € begrenzt!

Beispiele

Die bisherigen Vergleiche der Versicherungen Allianz, Hannoversche und HUK habe ich von dieser Seite entfernt. Die Überschussbeteiligungen sind reine Phantasiezahlen ... keiner kennt die Entwicklung der Renditen bei diesen langen Zeiträumen. Um nur Ihr eingezahltes Kapital als garantierte Rente zu erhalten, müssten Sie 95 Jahre alt werden ... toll!
Ihre Riesterrente, die auch noch versteuert werden muss, hätte nach z.B. 30 Jahren Ansparzeit dank der "Finanzpolitik" der EZB auch nur den halben Wert.

Vergessen Sie Riester als Altersvorsorge, am Riestervertrag verdienen viele ... aber nicht Sie!